Что означает потребительский кредит. Потребительский кредит — что это такое простыми словами. Отличия потребительского кредитования

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам.

Группы потребительских кредитов

К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты , т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т. п. Ипотечные кредиты мы рассматриваем в отдельном разделе нашего сайтa .

Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредит приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. различаются:

Овердрафт - это максимально доступная конкретному заемщику (владельцу кредитной карты) сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика.

1. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);
2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг ( или );
3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;
4. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);
5. по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.
6. по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб) , средние (от 20 до 200 тыс. руб) и крупные (свыше 200 тыс. руб.);
7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);
8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д.

Выбираете покрытие для пола? Паркетная доска Magnum выгодно отличается от изделий других производителей большим выбором ярких и необычных декоров при неизменно демократичных ценах. Magnum обладает всеми чертами, свойственными настоящему европейскому паркету: прочность, качественное лаковое покрытие и невысокая цена.

И т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты . При этом взимается довольно высокий процент .

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов

• Целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору - банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд - зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

См. также

Ссылки

• Памятка заемщика по потребительскому кредиту подготовил Центральный банк Российской Федерации

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Потребительский кредит" в других словарях:

Финансовый словарь

- (consumer credit) Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами,… … Словарь бизнес-терминов

- (consumer credit) Кредит, предоставляемый поставщиками товаров и услуг потребителям. Этот кредит может быть предоставлен самими поставщиками посредством продажи товара в рассрочку или на условиях отсроченного платежа либо при использовании… … Экономический словарь

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит… … Банковская энциклопедия

потребительский кредит - Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами, покупки в рассрочку … Справочник технического переводчика

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму … Юридическая энциклопедия

Потребительский кредит - CONSUMER CREDIT Кредиты, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров. Потребительский кредит может представлять собой банковский кредит и кредит с рассрочкой платежа. См. Bank loan, Instalment credit, Credit card … Словарь-справочник по экономике

потребительский кредит - Кредит, полученный частным лицом на иные цели, чем ипотека под залог жилого дома. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, полностью вычитались из налогооблагаемого дохода по Закону о налоговой реформе 1986 г. (Tax Reform Act of… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

Потребительский кредит - Кредит, предоставленный компанией потребителям на покупку товаров или услуг. Также называется розничным кредитом … Инвестиционный словарь

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми предприятиями в виде проданных в рассрочку товаров, банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг … Экономика: глоссарий

Книги

• Национальные интересы: приоритеты и безопасность № 36 (225) 2013 , Отсутствует. Журнал освещает актуальные проблемы национальных интересов, приоритетные направления развития экономики, вопросы национальной безопасности России и регионов в различных сферах экономики,…

Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.

В каких ситуациях его используют?

Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:

• Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
• Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
• Требуется оплатить лечение.
• Необходимо сделать ремонт.
• Хочется поехать в отпуск.
• Нужны деньги на обучение.
• Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы:

• возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
• защита от роста цен;

В ноябре 2016 г. автомобиль Chery стоил 724 тыс. руб., а в октябре 2017 г. – 850 тыс. руб. (по данным аналитического агентства “Автостат”). За 11 месяцев цена выросла на 17,4%. Ставка процента по автокредитам в 2017 г. устанавливалась банками от 5,5%, по потребкредитам от 12%. Кредитоспособному заемщику, претенедующему на минимальную или близкую к ней ставку, купить в кредит выгоднее, чем копить.

• возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;

К своему 170 летнему юбилею Сбербанк выпустил монеты из золота 999-й пробы «Сбербанк 170 лет». Тираж составлял только 75 штук. Коллекционеру, желающему получить монету, нужно было быстро найти деньги или оформить кредит. В настоящий момент монету можно приобрести только на аукционах.

• растяжение платы во времени: покупая на свои , приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
• возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).

Недостатки:

• наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);

За айфон 8 в Эльдорадо придется заплатить наличными 52 990 руб. При покупке в кредит на 12 месяцев, оформленный в Хоум Кредит вы отдадите 63 564 руб. (10 574 переплата). А при сроке 2 года – 74 425 руб. (переплата 21 432)

• разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
• чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
• сложности с , в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
• неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
• если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в .

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

• целевые и нецелевые;
• с обеспечением и без него;
• с классической и с ускоренной схемой выдачи;
• в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или .

Целевыми являются программы и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.

Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами, где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ.

Во-первых , по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых , карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

В-третьих , схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых , за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.

Но есть в картах и приятные бонусы:

• Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
• Отсутствие комиссии при оплате покупок.
• Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
• . Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она – не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?

Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.

Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос. Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги. Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.

Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель « » (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.

ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе) ». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.

В составе ПСК нет платежей, которые нельзя заранее спрогнозировать. Например, штраф за просрочку.

Формула для определения ПСК приводится в статье 6 закона, но является сложной для самостоятельного расчета. По уже оформленному кредиту значение ПСК можно увидеть на первом листе договора.

Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.

Важно. В большинстве случаев по кредитному предложению банки указывают не твердую ставку, а диапазон ставок. То есть, не 25%, а от 19 до 27%. Поэтому будет и диапазон показателей ПСК. Ставка определяется индивидуально для каждого заемщика, и итоговую (свою личную) ПСК заемщик увидит только в договоре.

Страховка по кредиту

Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.

Зачем оформляется страховка?

Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.

Нажмите для увеличения изображения

Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.

Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.

2 Страхование имущества, переданного в залог. Обязательный вид страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом займе с залогом.

3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке » предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.

4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например , установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.

Хотя плательщиком взносов является банк, в конечном итоге стоимость страховки перекладывается на заемщика. Она будет учтена при формировании ставки по кредиту.

Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение осуществляется аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж означает равные взносы в банк. Дифференцированный предполагает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения размера процентов.

Например, при сумме кредита 120 тыс. руб. с погашением за 12 месяцев в аннуитетной схеме придется каждый месяц платить банку одну и ту же сумму 11 116 руб. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, затем постепенно уменьшаясь, в последнем составит 10 167 руб.

При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и процентов придется заплатить меньше, но банки редко предлагают этот вариант. Аннуитетная схема для них выгоднее.

Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.

Как платить

Платить по кредиту можно по-разному:

• в кассе банка;
• в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
• через системы интернет – банк (например, Сбербанк – онлайн) или мобильный банк;
• почтовым переводом;
• через электронные платежные системы;
• через салоны связи.

В ряде случаев взимается комиссия. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Например, при оплате через банкомат банка кредитора комиссия обычно отсутствует. А при использовании стороннего банкомата в пределах 2%. При оплате через салоны связи комиссия обычно 1%, но не менее определенной суммы (50-100 руб.). Платежные сервисы могут взимать комиссию в большем размере.

Важно. Совершение каждого взноса в уплату долга подтверждается квитанцией. Следует хранить эти квитанции, а также выписки и справки, подтверждающие операции с банком. При возникновении проблем, они могут пригодиться.

Время совершения платежа

Приложением к кредитному договору является график платежей. Ориентируясь на даты и суммы этого документа, нужно совершать платежи.

Несвоевременная оплата кредита. Что делать?

Несвоевременная оплата возникает по разным причинам:

1 Ухудшились финансовые возможности.

2 Деньги зачислены на счет с опозданием. Обычно деньги зачисляются на счет в пределах 2-х рабочих дней, редко – больше. Это правило следует учитывать. Особенно в платежах, приходящихся на конец недели или накануне праздников.

Случай из жизни

Дмитрий внес в день платежа через банкомат своего банка сумму, необходимую для совершения текущего платежа в размере 11 500 руб. Но деньги были зачислены на счет только через 2 дня. За эти 2 дня банк начислил штраф в размере 12,6 руб. Поскольку, основной долг списывается в последнюю очередь (сначала задолженность прошлых периодов, потом штрафы, потом проценты текущего периода и только потом основной долг), денег не хватило.

Образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа), на нее были начислены проценты и штрафы в сумме 40 коп. Просроченная задолженность возросла до 13 руб. Если Дмитрий не учтет эту сумму в следующем платеже, его просроченная задолженность будет дальше расти.

Крупные банки обычно извещают клиентов о возникшей проблеме. Но случается, что кредитор играет в молчанку, а потом подает в суд.

В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрозайме, где проценты достигают 800% в год, ситуация становится неприятной. Кроме того, несвоевременная оплата ухудшит кредитную историю заемщика.

Чтоб избежать проблем, нужно контролировать поступление средств на счет. И требовать от кредитора информацию об остатке задолженности и датах погашения. Один раз в месяц это можно сделать бесплатно.

И еще хорошая новость. Закон ограничивает возможность кредитора устанавливать штраф максимальным пределом 20% годовых.

Досрочное погашение

Досрочное погашение возможно в полном объеме или частично. Для такого погашения заемщик должен заранее (за 30 дней, иногда меньше) поставить в известность банк (написать заявление). Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа. Полное оговаривается отдельно.

При досрочном погашении уплачиваются проценты за фактический срок использования средств. В ряде случаев возможна комиссия.

Случай из жизни

Олег досрочно погасил долг перед банком Ренессанс – Кредит. В день погашения он предварительно обсудил вопрос со специалистом кредитного отдела банка и попросил назвать точную сумму к погашению. Приветливая девушка (специалист) долго считала на калькуляторе, для точности пересчитала дважды. Сумму написала карандашом на листке бумаги. Документ не предоставила – попросила зайти через пару дней. Олег внес указанную сумму через банкомат. Поскольку Олег грамотный заемщик, через несколько дней он вновь посетил банк для получения справки о закрытии долга. Оказалось, что необходимо доплатить еще небольшую сумму. Это связано с тем, что средства были переведены на счет не сразу (хотя использовался банкомат данного банка). Олег сделал доплату и получил справку об отсутствии задолженности.

В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут отличаться. Но анализ данных по разным организациям, позволяет выделить основные из них:

1 Гражданство РФ.

2 Проживание (регистрация) в регионе присутствия кредитора. В ряде случаев допускается временная регистрация.

3 Возрастные ограничения. Выдается кредит лицам от 21 года (иногда от 18 или 25 лет). Кредит должен быть полностью погашен до 65 лет (иногда до 75).

4 Требования по трудоустройству. Оно должно быть официальным, со стажем на последнем месте 6 месяцев (иногда 3).

5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохой. Но при этом цена возрастает.

Случай из жизни

Людмила еще в далекие 90-е годы взяла в банке кредит. У нее возникли сложности с возвратом, были проблемы с банком. А потом . И Людмила благополучно забыла об этом. Всплыла эта ситуация недавно, когда женщина решила взять в банке кредит. Банк ей отказал. И второй банк, и третий. Людмила оказалась упорной, она подала заявления в 11 банков. И получила 11 отказов. В одном из банков она встретила свою давнюю знакомую и попросила объяснить причину отказа. Знакомая «пробила» по компьютеру Людмилу. Напротив ее фамилии стояло слово «Кидала». Вот так откликнулась ситуация 20-летней давности. А ведь тогда не было даже кредитных историй. Кстати, Людмила все-таки нашла где взять деньги, правда, в микрофинансовой организации. И цена сделки была гораздо выше, чем она изначально планировала.

6 Размер доходов и наличие непогашенных кредитов на момент обращения в банк.

Размер доходов влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту заберут больше половины доходов, банк однозначно примет отрицательное решение. Если меньше половины – вероятность получения возрастает. В разных банках может быть установлен отличающийся порог соотношения кредитных платежей и доходов. Чаще он находится в диапазоне 30-40%.

Например. Тамара претендует на кредит в сумме 160 тыс. руб. сроком на 2 года. Ставка 19,5%. Схема погашения аннуитетная. При таком варианте ежемесячный платеж составит 8 104 руб.

Ежемесячный доход Тамары 38 000 руб. Платеж заберет 21% дохода. В этом случае банк одобрит сделку.

Если же доход меньше, скажем 12 000 руб., то на платеж приходится уже 67,5%, и это однозначный отказ.

Усугубляет ситуацию наличие имеющихся кредитов. Предположим, Тамара уже платит один кредит, на что ежемесячно тратит 7 000 руб. Вариант с доходом 12 000 руб. даже не рассматриваем.

Что будет при доходе 38 000 руб.? Общая сумма платежей (новый банк ее обязательно посчитает) составит 15 104 руб., это 39,7% от доходов. Вероятность одобрения снижается. Не каждый банк одобрит такой кредит.

Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла факт наличия второго кредита. Точнее не просто скрыла, дала ложную информацию. При оформлении заявки на кредит всегда требуется указать наличие иных кредитов.

В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и откажет в сделке, сочтя претендента неблагонадежным. Хороший клиент обманывать не станет.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.

Для нецелевого потребительского займа понадобится:

1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.

2 Документ о доходах.

3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.

4 Военный билет для мужчин.

5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.

6 Документы на залог в залоговом кредитовании.

При экспресс-кредитовании перечень заметно сокращается. Иногда достаточно только паспорта и еще одного документа. Доходы не всегда требуется подтвердить.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

10 крупнейших кредиторов физических лиц на 01.10.2017:

Условия крупнейших игроков потребительского рынка.

Условия конкретного займа зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.

Сбербанк является безусловным лидером среди российских банков. Он устойчиво занимает верхнюю позицию рейтинга по кредитам.

На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Условия потребкредитов в Сбербанке

В Сбербанке 6 потребительских программ. Кредиты имеют срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Ставка процентов по этой программе самая низкая: 12% для лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке и 12,5% для остальных. Кроме того, в данном варианте предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях этого нет). При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 пункт.

По другим вариантам кредитных продуктов обеспечение не требуется или предусмотрено поручительство. Кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент и в большей сумме.

В таблице указаны только основные параметры кредитов, прочие условия схожи для разных кредитных программ. К ним относятся:

• аннуитетная схема погашения (равные взносы в банк);
• срок рассмотрения заявки до 2-х дней (для кредита с залогом недвижимости до 8 дней);
• в большинстве случаев ставка ниже для лиц, получающих зарплату или пенсию на банковский счет;
• нет дополнительных комиссий;
• не предусмотрена плата за досрочное погашение;
• плата за просрочку в большинстве случаев 20% годовых.

Рассмотрим варианты карточного кредитования в Сбербанке.

Проценты по карте выше, относительно обычных потребительских займов, в большинстве случаев предусмотрена плата за годовое обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют льготный период в пределах 50 дней. Погашение кредита в течение этого срока освобождает от уплаты процентов.

Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (возврате займа), происходит возобновление лимита.

Пример: Кредитный лимит Анны по карте составляет 12 тыс. руб. Она потратила на покупку по карте 3 тыс. руб. В результате ее лимит снизился до 9 тыс. руб. – Анна сможет потратить оставшуюся сумму. Если Анна в течение 50 дней пополнит карту на 3 тыс. руб., ей не потребуется оплачивать проценты. Ее лимит будет восстановлен – он восстановится и при пополнении по истечении льготного периода.

По картам Сбербанка действует бонусная система. Для карт категории «Аэрофлот» – система накопления милей.

Требования к заемщикам в Сбербанке

• По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с поручительством от 18 лет).
• При возврате долга – моложе 65 лет (75 лет в программах с обеспечением).
• Требования по стажу: от 6 мес. на последнем месте работы и год за последние 5лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
• Регистрация по месту нахождения отделения банка.

Перечень документов в Сбербанке

• Заявление.
• Паспорт.
• Документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость.
• Если предусмотрен поручитель – потребуется его паспорт и документы по финансовому состоянию.
• Если кредитование предполагает залог, нужны документы по залогу. Перечень отличается для разных видов залогового имущества, поэтому информацию уточняют в банке.

Как получить кредит в Сбербанке?

1 Сначала нужно ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Это можно сделать:

• путем консультации в офисе;
• на официальном сайте банка в разделе потребительские кредиты;
• по телефону горячей линии;
• через систему обратной связи на официальном сайте.

2 Подготовить пакет документов, требующихся для выбранного варианта займа.

3 Для получения кредита нужно лично обратиться в отделение банка. Если имеется подключение к системе Сбербанк – онлайн заявку можно подать дистанционно.

4 Дождаться принятия решения банком (обычно в пределах 2-х дней).

5 Получить деньги. Банк обязуется их предоставить в течение 30 дней по одобрению кредита. Средства зачисляются на счет карты, оформленной в Сбербанке.

Преимущества кредитования в Сбербанке

• Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен, что мошенничества со стороны банка не будет.
• Условия кредитов прозрачны, скрытых комиссий нет.
• Низкие ставки.
• Возможность увеличения суммы кредита за счет созаемщиков.
• Наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты.
• Возможность оформления онлайн заявки.
• Особые условия и быстрое принятие решения (до 2-х часов) для зарплатных клиентов.

На что обратить внимание при выборе кредита?

• Размер годовой ставки процентов.
• Валюта займа. Чтоб снизить риск следует оформлять займ в той валюте, в которой получены доходы.
• Необходимость страхования.
• Наличие обеспечения. Обеспеченные кредиты дешевле.
• Наличие зарплатной карты. В целях экономии лучше оформлять кредит в зарплатном банке.
• Возможность оформления целевой программы (часто это дешевле).
• Величина дохода и способ его подтверждения.
• Схема погашения: равные платежи или нет.

Особенности оформления договора

Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей , отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребкредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями погашения кредитов, 18% с доп. услугами.

Главная проблема заемщиков, по его мнению, невнимательное чтение договора. Или вообще непрочтение. В результате заемщики не осведомлены о тарифах, не знаю про комиссии и штрафы. Теряют свои документы. А при трудностях с оплатой скрываются от банка, ухудшая для себя ситуацию.

Читая договор, обращают особое внимание на:

• Сумму кредита и условия снятия наличных. Предусмотрены ли за это комиссии.
• Процентную ставку, особенности ее начисления и полную стоимость кредита. В длительных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность повышения ставки процента.
• Даты и суммы платежей.
• Дополнительные выплаты: комиссии, страховки.
• Пункт с описанием штрафов за просрочку. Здесь же банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
• Возможности досрочного погашения кредита.

Если нет желания вникать во все самому, следует проконсультироваться с юристом. Это может быть дешевле многих трат, предусмотренных в несправедливом договоре.

Что делать, если появились трудности с выплатой кредита

Избежать трудностей с выплатой поможет правильная оценка своих возможностей. Важно сопоставлять размер доходов с величиной кредита.

Случай из жизни

Юлия привыкла одеваться в бутиках. Все ее траты покрывал супруг. После развода, Юлия устроилась на работу с зарплатой 35 тыс. руб. Этого не хватало, чтоб вести прежний образ жизни. Но отказаться от привычного уклада девушка не смогла. Она старалась реже посещать магазины. Ей пришлось оформить кредит. А потом еще несколько. В какой-то момент Юлия поняла, что не в состоянии выплачивать имеющуюся задолженность. Ей пришлось продать машину.

Эксперты рекомендуют тщательно продумывать вопрос необходимости кредитования. И если нужно совершить покупку, а накопление средств не рассматривается в качестве варианта, то, по крайней мере, никогда не вкладывать все деньги в сделку. Например, отдавать все подчистую на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно оставлять задел. Он может выручить при временных трудностях.

Ответы на вопросы

Может ли поручитель взять кредит?

Да может. Поручитель рассматривается банком также, как заемщик. Если заемщик, имея один кредит, может получить второй, так может поступить и поручитель. При этом важно учитывать, что доходов должно быть достаточно на покрытие нового кредита и предыдущего, по которому оформлено поручительство.

В чем разница потребкредита и микрозайма?

Микрозайм выдают не банки, а микрофинансовые организации. Для оформления потребуется минимум документов. Можно получить займ без подтверждения доходов и при плохой кредитной истории. Сроки короткие, часто измеряются в днях. Суммы маленькие, обычно до 30-50 тыс. руб. Ну а ставки самые высокие.

Заключение

Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.

Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.

Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.

И конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности.

Видео на десерт: Огромное обледеневшее судно Presque Isle входит в гавань

Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Уральского Социального Экономического Института. Читаю банковские дисциплины. Живу в Челябинске, мама двух замечательных мальчиков. Люблю море, солнце, читать, увлекаюсь рукоделием, катаюсь на коньках. А еще мне нравится постигать что-то новое.

Январь 2019

Сегодня кредитование в нашей стране является достаточно популярной банковской услугой. Кредитные организации предлагают своим клиентам займы на различные цели - покупку жилья, автомобиля и так далее. Наибольшим спросом пользуется потребительский кредит. Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, необходимо изучить условия выдачи подобных займов, иначе можно попасть в долговую яму. Далее будет подробно рассказано, что значит потребительский кредит, и что необходимо для его получения.

Определение

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдаёт кредитная организация человеку на приобретение чего-либо. Подобный кредит предоставляется клиенту как отсрочка платежа за какой-либо товар или услугу, например, покупку телефона, бытовой техники, оказание платной медицинской помощи и так далее. Также банк выдаёт потребительский займ в виде определённой денежной суммы (ссуды), которую необходимо вернуть в установленное договором время.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи , социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие - от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
4. По способу погашения. Существует три основных вида - аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами - клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам) :

1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс - стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики .

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит - банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Предложения банков

Информация по кредитным программам, представленным в таблице, актуальна на 01.07.2019 года. Процентные ставки указаны минимальные.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью - для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

1. Первый шаг - необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
5. Далее предоставляется пакет необходимых документов .
6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка - многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

• в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
• гражданство Российской Федерации;
• возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
• если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

На что обратить внимание при заключении договора?

При заключении кредитного договора следует обратить пристальное внимание на следующие пункты:

1. Сумма и процентная ставка. Здесь проблема может быть в несоответствии с рекламным предложением кредитора, поэтому стоит внимательно изучить кредитный договор .
2. Дополнительные услуги. Чаще всего в виде гарантии возврата денежных средств по потребительскому кредиту банк указывает в договоре оформление страховки. Все дополнительные условия увеличивают общую сумму долга, иногда очень существенно.
3. Указание общей суммы займа. В кредитном договоре в обязательном порядке должна быть прописана общая сумма ссуды. Также должно быть указано, из каких частей она состоит (проценты, комиссии и прочее).
4. График платежей. Схема погашения и тип платежа должны указываться в договоре. Заёмщик вправе сам выбрать, как ему удобнее платить - банк не может навязывать свои условия.
5. Возможность досрочного погашения. Данное право закреплено за заёмщиком на законодательном уровне. В договоре не должно быть никаких штрафов и иных санкций за досрочное погашение ссуды .
6. Невозврат заёмных средств и их взыскание. Стоит узнать, содержится ли в этом пункте информация о переуступке прав в случае невозврата, и каким образом банк будет действовать в случае просрочек.

Видео по теме

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.